保险入门

今天研究了一天保险,看了知乎上一些精华帖,也逐字阅读了好几份保险合同,粗略得到了一些入门知识:

1.为什么要买保险?

买保险主要目的应当是用较少的资金去对冲自己难以承担的风险,比如家中主要收入来源者身故、重病,家中房屋失火等风险。不要试图通过保险来赚钱。而返本、分红,其实并不是保险的本质,但是在国内保险业内却成了主流,这是消费者的不理性和保险公司的奸诈的相互成全。

2.我要买什么保险?

  1. 买保险应当从自己的需求出发,而不是简单的看某个保险产品好不好;
  2. 考虑到保险的本质,最值得购买的是消费险(所谓消费险,简单理解就是不返本无收益的保险),最不值得购买的是分红险,实际上,投资收益带来的利差已经成为保险公司的主要收入来源,业务员也有有佣金的刺激,也最倾向于推销分红险;
  3. 社保(比如城乡合作医疗保险)是最值得购买的,因为它有不挑客户的医疗险,而商业保险是歧视很明确的;
  4. 一般来说,成年人作为家中支柱的,应该购买意外险、重疾险、寿险;儿童购买意外险和重疾险;老年人重疾险不好买,可以考虑防癌险,同样应购买意外险;
  5. 此外,有商品房的要买房产险,有车的要买车险。

3.通过买保险理财可行吗?

对有投资能力的人来说,保险不是一个好的投资渠道,很多分红险实际收益连银行定期都比不上,而且流动性极差,因此一般来说应购买消费险,杠杆率(保费少,陪得多)越高越好,剩下的预算可以定投红利指数基金。

对有投资能力的人而言,所有的分红、返本、高现金价值的险种都可以不用考虑了,除非钱太多买着玩。

对一般人来说,只有一种例外,就是你需要强制储蓄,这可能是保险投资的唯一优势,对没有自制力的人来说,把钱投入基金理财会忍不住拿出来花,而保险投资提前拿出来一般会有较大的损失。

永远不要想通过保险发财,可惜这样的宣传太多,直接抹黑了这个行业。要时刻想到货币的现金价值,考虑通货膨胀。要算一算广告词宣传的收益率是否可持续,能不能跑赢通货膨胀。

4 保险可靠吗?

保险行业得到了较严格的监管,不太需要担心保险公司破产、故意不予理赔等情况,但是,实际上没有几个人认真看过保险合同,那些条条框框其实定得很清晰,赔与不赔很明确。

即使是不知名的保险公司,能拿到牌照的都不简单,背后还有保监会在,不会无故不予理赔,所以看好合同条款就行,不用担心公司太小,不靠谱之类的。

重点是:不要光看保险的宣传词,要看合同,合同才是理赔时唯一的具有法律效力的依据,而广告宣传是没有的。

5 买多少钱保险合适?

买保险应该量力而行,投入资金占年收入应当低于一定的比例,一般保险业界会说是10%~20%,对消费者而言,个人觉得5%就足够了。最重要的是综合考虑自己面临的风险和自己的经济能力,在当下的支付能力和想要达到的保额间获得平衡。

应该用发展的眼光看问题,比如50万保额,当前看起来不低,但是30年后可能并不能保证重症的医疗,所以购买所谓的终身险种往往并没有想象中那么有用,在可能的情况下,5年或者10年调整一下自己的保险比较合适,10年后保费确实会增加,但是预期的收入也可能上了一个台阶,所以个人觉得除非你现在已经很土豪,而预期收入能力不会上升,那么购买定期险种要优于终身险种。

6 与生大病相关的保险有哪几种?有什么区别?

与生大病相关的保险主要有重疾险和医疗险,重疾险和医疗险的主要区别在于,重疾险是按保额赔付,达到条件就行,拿到钱后,比如恶性肿瘤,只要确诊就理赔,拿到钱你可以不去治病去澳门赌博也没人管,所以多买点保额,万一用上了,不但能治病,还能补贴家用(或者去赌场( ╯□╰ )),而医疗险是按实际支出报销的,高端医疗险则卖的主要是所有牛医院横着走的VIP服务。

重疾险的宣传词会强调自己保多少种疾病,其实发病率占绝大概率的几种病,比如恶性肿瘤,保监会规定了必须包含,而如果没有家族病史,其他的真的必要性不大,像什么狂犬病之类的,一般人就不用考虑了。所以要看清噱头,买保险不是菜市场买菜,多少钱一斤。

7 通过什么渠道买比较好?

保险销售渠道的不同,会导致保费的不同,互联网渠道有一定优势,因为无需业务员的佣金;

无论你在什么渠道去买保险,关键是合同是真的就行,购买渠道倒闭了也没事。当下互联网保险方兴未艾,风投在烧钱,很多平台都有比较优惠的特别险种或是折扣优惠,这些平台也有协助理赔的服务,比如:

  1. 小雨伞
  2. 新一站
  3. 大象保险
  4. 悟空保

上面列的这些不是保险公司,而是保险代理公司,但是合同是和保险公司签的