保险入门
今天研究了一天保险，看了知乎上一些精华帖，也逐字阅读了好几份保险合同，粗略得到了一些入门知识：
1.为什么要买保险？
买保险主要目的应当是用较少的资金去对冲自己难以承担的风险，比如家中主要收入来源者身故、重病，家中房屋失火等风险。不要试图通过保险来赚钱。而返本、分红，其实并不是保险的本质，但是在国内保险业内却成了主流，这是消费者的不理性和保险公司的奸诈的相互成全。
2.我要买什么保险？
- 买保险应当从自己的需求出发，而不是简单的看某个保险产品好不好；
- 考虑到保险的本质，最值得购买的是消费险(所谓消费险，简单理解就是不返本无收益的保险)，最不值得购买的是分红险，实际上，投资收益带来的利差已经成为保险公司的主要收入来源，业务员也有有佣金的刺激，也最倾向于推销分红险；
- 社保（比如城乡合作医疗保险）是最值得购买的，因为它有不挑客户的医疗险，而商业保险是歧视很明确的；
- 一般来说，成年人作为家中支柱的，应该购买意外险、重疾险、寿险；儿童购买意外险和重疾险；老年人重疾险不好买，可以考虑防癌险，同样应购买意外险；
- 此外，有商品房的要买房产险，有车的要买车险。
3.通过买保险理财可行吗？
对有投资能力的人来说，保险不是一个好的投资渠道，很多分红险实际收益连银行定期都比不上，而且流动性极差，因此一般来说应购买消费险，杠杆率（保费少，陪得多）越高越好，剩下的预算可以定投红利指数基金。
对有投资能力的人而言，所有的分红、返本、高现金价值的险种都可以不用考虑了，除非钱太多买着玩。
对一般人来说，只有一种例外，就是你需要强制储蓄，这可能是保险投资的唯一优势，对没有自制力的人来说，把钱投入基金理财会忍不住拿出来花，而保险投资提前拿出来一般会有较大的损失。
永远不要想通过保险发财，可惜这样的宣传太多，直接抹黑了这个行业。要时刻想到货币的现金价值，考虑通货膨胀。要算一算广告词宣传的收益率是否可持续，能不能跑赢通货膨胀。
4 保险可靠吗？
保险行业得到了较严格的监管，不太需要担心保险公司破产、故意不予理赔等情况，但是，实际上没有几个人认真看过保险合同，那些条条框框其实定得很清晰，赔与不赔很明确。
即使是不知名的保险公司，能拿到牌照的都不简单，背后还有保监会在，不会无故不予理赔，所以看好合同条款就行，不用担心公司太小，不靠谱之类的。
重点是：不要光看保险的宣传词，要看合同，合同才是理赔时唯一的具有法律效力的依据，而广告宣传是没有的。
5 买多少钱保险合适？
买保险应该量力而行，投入资金占年收入应当低于一定的比例，一般保险业界会说是10%~20%，对消费者而言，个人觉得5%就足够了。最重要的是综合考虑自己面临的风险和自己的经济能力，在当下的支付能力和想要达到的保额间获得平衡。
应该用发展的眼光看问题，比如50万保额，当前看起来不低，但是30年后可能并不能保证重症的医疗，所以购买所谓的终身险种往往并没有想象中那么有用，在可能的情况下，5年或者10年调整一下自己的保险比较合适，10年后保费确实会增加，但是预期的收入也可能上了一个台阶，所以个人觉得除非你现在已经很土豪，而预期收入能力不会上升，那么购买定期险种要优于终身险种。
6 与生大病相关的保险有哪几种？有什么区别？
与生大病相关的保险主要有重疾险和医疗险，重疾险和医疗险的主要区别在于，重疾险是按保额赔付，达到条件就行，拿到钱后，比如恶性肿瘤，只要确诊就理赔，拿到钱你可以不去治病去澳门赌博也没人管，所以多买点保额，万一用上了，不但能治病，还能补贴家用（或者去赌场( ╯□╰ )），而医疗险是按实际支出报销的，高端医疗险则卖的主要是所有牛医院横着走的VIP服务。
重疾险的宣传词会强调自己保多少种疾病，其实发病率占绝大概率的几种病，比如恶性肿瘤，保监会规定了必须包含，而如果没有家族病史，其他的真的必要性不大，像什么狂犬病之类的，一般人就不用考虑了。所以要看清噱头，买保险不是菜市场买菜，多少钱一斤。
7 通过什么渠道买比较好？
保险销售渠道的不同，会导致保费的不同，互联网渠道有一定优势，因为无需业务员的佣金；
无论你在什么渠道去买保险，关键是合同是真的就行，购买渠道倒闭了也没事。当下互联网保险方兴未艾，风投在烧钱，很多平台都有比较优惠的特别险种或是折扣优惠，这些平台也有协助理赔的服务，比如：
上面列的这些不是保险公司，而是保险代理公司，但是合同是和保险公司签的。